Co wybrać: Ubezpieczenie grupowe w pracy,...

   Pierwszy krok jest zawsze najtrudniejszy, tak też jest z pierwszym postem na blogu, więc zacznę od swoich własnych przemyśleń. Jak mawia stare przysłowie w życiu pewne są śmierć i podatki. To powiedzenie ostatnio przypomniało mi się gdy klient mylił ubezpieczenie na życie z ubezpieczeń społecznym w ZUS. Okazuje się, że pewnych rzeczy dochodzi tak na prawdę wiele opłat, jak i usług, które pozwalają nam zachować bezpieczeństwo i standard życia. Taką usługą jest również ubezpieczenie. Z pewnością wielu ma wykupione w pracy ubezpieczenie grupowe, jednak czy zdajemy sobie sprawę z rzeczywistej ochrony jaką to nam daje, czy jak mam ubezpieczenie w pracy, to potrzebuję dodatkowego ubezpieczenia na życie? Co jest lepsze: ubezpieczenie grupowe w pracy, czy ubezpieczenie na życie ? Co się bardziej opłaca ? Czy to się wyklucza? Na te i wiele innych pytań postaram się odpowiedzieć w swoim pierwszym wpisie na blogu.

   Zacznijmy od tego czym są oba wspomniane rozwiązania. Oczywiście wytłumaczę to jak najprościej jak się da i nie będę używał książkowych definicji.

   Ubezpieczenie grupowe, jest to ubezpieczenie zawierane przez firmę z zakładem ubezpieczeniowym. Jest to produkt będący połączeniem oferowanych indywidualnie ubezpieczeń grupowych z dodatkowymi świadczeniami rodzinnymi (urodzenie dziecka, śmierć teścia, rodzica, małżonka, dziecka). Indywidualna oferta przybiera różne nazwy, zależne od towarzystwa np. Metlife ma Multiochronę, a PZU Ubezpieczenie NNW dla każdego. Taka polisa z reguły zawiera klasyczne ubezpieczenie NNW, zwane potocznie wypadkowym, dodatkowe świadczenia przyznawane za pobyt w szpitalu, operację, inwalidztwo, wybrane choroby. Suma ubezpieczenia jest zależna od wybranego wariantu i ceny takich ubezpieczeń są oficjalne podawane w ofercie przez Ubezpieczyciela. Ochrona w przypadku Nieszczęśliwego wypadku zakłada wypłatę 100% sumy ubezpieczenia w przypadku śmierci w wypadku lub w wyniku jego  oraz określony procent sumy w zależności od rodzaju trwałego uszczerbku na zdrowia powstałym w wyniku wypadku. Spotkałem się również z oferowaniem Ubezpieczenia na Życie, które niestety jest mocno ograniczone sumą ubezpieczeniową, przy zawieraniu takiej umowy należy uważać na zapis ubezpieczenie od ŚMIERCI, gdyż to nie jest to samo co ubezpieczenie na życie, a tylko uzupełnienie ubezpieczenia od śmierci w Nieszczęśliwym wypadku o jego następstwa tzn., że jak umrzemy po 14 dniach od wypadku w wyniku doznanych obrażeń, w tym przypadku zmianie może ulec suma przyznanego świadczenia. Np. mamy 100 000 za śmierć NW, i suma może nam się skurczyć do 50 000.

   Ubezpieczenie na życie jest najpopularniejszym ubezpieczeniem oferowanym przez Towarzystwa Ubezpieczeniowe. Swoim zakresem obejmuje śmierć ubezpieczonego i zakłada wypłatę pełnej sumy ubezpieczenia uposażonej osobie, niezależnie czy to był nowotwór, choroba, wypadek. Niestety zakresem bardzo często jest mylone z polisą grupową, gdzie z reguły jest się ubezpieczonym od śmierci w nieszczęśliwym wypadku lub w wyniku wybranej choroby pod określonymi warunkami. Do ubezpieczenia na życie mamy szeroki zakres umów dodatkowych, które mogą nas zabezpieczyć finansowo przed m.in.: skutkami inwalidztwa, chorobą, nowotworem, wypadkiem. Możliwe jest wykupienie pakietu szpitalnego, gdzie otrzymamy świadczenie na leki oraz za każdą dobę pobytu w szpitalu oraz świadczenie przyznawane za odbycie operacji. Dodatkowo oprócz stałej kwoty możemy liczyć na dodatkową wypłatę miesięcznego świadczenia. W przypadku wystąpienia inwalidztwa oraz dodatkową opiekę firmy poprzez assistance, który może nam dodatkowo zorganizować życie. Jak widać, odpowiednio skonstruowana polisa ubezpieczenia na życie nie różni się od ubezpieczenia grupowego, a może mieć jeszcze szerszy zakres (póki co nie spotkałem się
z ubezpieczeniem nowotworowym oferowanym "grupówce" oraz ubezpieczeniem chorób poza zawałem i udarem, co i tak jest bardzo rzadkie).

   Bardzo istotną determinantą postrzegania umów grupowych za korzystne są występujące świadczenia rodzinne. I tutaj chciałbym obalić ten mit, bo to kompletnie się nie opłaca, nie dość że człowiek słyszy żałosne argumenty że jak teść umrze ( niby żart, ale nawet mnie nie bawi) to będzie dodatkowy przelew na konto i na tym tylko można zyskać. Pozwolę sobie tutaj jako przykładu użyć oferty z ubezpieczenia grupowego dostępnego w Generali, gdzie przy 49.99 zł miesięcznie, świadczenia rodzinne stanowią 27 zł. Za najbardziej prawdopodobne przyjmuję śmierć rodzica/teścia, gdzie świadczenie wynosi 1800 zł oraz narodziny dziecka - 1200 zł - w tych 3 przypadkach składka wynosi 25.02 z 49.99. Zakładając śmierć wszystkich teściów i rodziców i urodzenie się dwójki dzieci otrzymujemy 9600 zł. Przy spełnieniu powyższego scenariusza, po 32 latach jesteśmy pod kreską, a jednak więcej się pracuje. Nie są to też sumy, które miały by nas jakoś dodatkowo ochronić, suma 1800 zł jest niewielka w porównaniu do standardowych sum w ubezpieczeniach na życie, lepiej żeby nasi bliscy, tak jak  i my dbali o bezpieczeństwo swoich bliskich ubezpieczając się na życie, niż korzystali z takich rozwiązań. 

   Oba rozwiązania mają swoje wady i zalety, które w zależności od potrzeb potencjalnego klienta, dla jednych mogą być mniej, z kolei dla drugich bardziej opłacalne.  Rozważymy trzy moim zdaniem najważniejsze parametry tj. cenę, zakres ochrony, sumę ochrony.

   Oceniając cenę obu rozwiązań warto zwrócić uwagę na to, że umowy grupowe mają stałą stawkę, która jest z góry określona i nie ma tylu wymagań co ubezpieczenie na życie, ze względu na to że ochrona umów grupowych obejmuje w głównej mierze wypadki, a to czy będziemy mieli wypadek, nie zależy od naszego wieku. W ubezpieczeniu na życie nie mamy z góry określonych stawek, wymagania są o wiele bardziej restrykcyjne i jeżeli ich nie spełnimy może to dla nas się skończyć podwyższoną składką lub odmową ubezpieczenia. Wydawałoby się, że jest to jawna dyskryminacja, jednak kiedy zgłębimy warunki ubezpieczenia obu rozwiązań spotkamy się z tym, że przykładowo śmierć w wyniku cukrzycy nie jest objęta ochroną naszej grupówki. Przypominam również o tym, co pisałem wyżej, tzn. o innym zakresie obu umów. Jeżeli dokonamy analizy umów dodatkowych w ubezpieczeniu na życie, których będziemy potrzebowali co najmniej 3: Śmierć NW, Wypadkowe + renta, pobyt w szpitalu z dodatkowym świadczeniem operacyjnym, do typowej grupówki w Metlife, okaże się że umowy dodatkowe są tańszą opcją, jednak, żeby z niej skorzystać odchodzi nam konieczność wykupienia ubezpieczenia na życie na co najmniej 50000 zł. Co sprawia, że dla singla, badź osoby samotnej bardziej opłacalna jest grupówka, dla osób posiadających rodzinę bardziej opłaca się rozszerzone ubezpieczenie dla życie. Dodatkowo w zależności od TU, występują różne rodzaje sum w zależności od wypadku, chciałbym tu wyróżnić świadczenie od śmierci w wypadku komunikacyjnym, które jest bardzo wysoko i dużo bardziej opłacalne do wykorzystania dla osób, będących często w "trasie" W przypadku ceny jest ciężko wytypować zwycięzcę, ze względu na wpływ wieku na wysokość składki w ubezpieczeniu na życie - Musze przyznać remis.

   O zakresie ochrony już co nieco wspomniałem, tutaj wyraźnie przeważa ubezpieczenie na życie, ze względu na mnogość dostępnych rozszerzeń. Wiele osób mogło by mi zarzucić, to że nie ma tam świadczeń rodzinnych, ze względu na sumy tych świadczeń nie biorę tego to do badania. Bardzo ciekawą rzeczą jest to, że Ubezpieczenia na życie w każdym Towarzystwie Ubezpieczeniowym mają podobny zakres, czasem ktoś wyprzedzi konkurencją jakąś dodatkową usługą, ale nie występuję tu taka zmienność, jak w ubezpieczeniach korporacyjnych, gdzie jedyną wspólną rzeczą są sławne świadczenia rodzinne. W ubezpieczeniach korporacyjnych spotkałem się z różnymi rodzajami ochrony, z reguły mamy tu do czynienia z ochroną wypadkową, jednak często występują inne świadczenia przykładowo w Generali śmierć NW jest podzielona na NNW, NW i w wypadku komunikacjnym, z kolei w Metlife, nie ma takiego podziału, dochodzą również fragmenty innych umów ubezpieczeniowych np. jest się ubezpieczonym od jednej, dwóch chorób. Można tu też spodziewać się nietypowych udziwnień,
np. w assistance może być usługa wyprowadzania psa, którą mają nieliczni - Przyznaję zwycięstwo ubezpieczeniom na życie.

   Co do sumy ochrony, Ubezpieczenie na życie i dodatkowe umowy mogą, być zawierane do 1 miliona złotych. W przypadku większych sum dochodzą niestandardowe negocjacje, więc nie są to rozwiązania ograniczone sumą. Ubezpieczenia grupowe, są ograniczone sumą limity zależę od towarzystw ubezpieczeniowych, najpopularniejsze wynoszą miedzy 100-200 tysięcy złotych, więc są to dużo niższe sumy. Jednak warto zwrócić uwagę na to, że "grupówki" umożliwiają ubezpieczenie się na niższe sumy niż 50 000 zł, co jest minimum dla większości Towarzystw Ubezpieczeniowych w Polsce - Mimo to zdecydowanym zwycięzcą są ubezpieczenia na życie.


   Na początku podsumowania chciałbym wspomnieć o tym,że oba rozwiązania się nie wykluczają i mogą być stosowane razem. Jeżeli mamy w pracy możliwosć skorzystania ze zniżki, to warto skorzystać z obu wariantów, gdyż może wyjść na to, że to ubezpieczenie korporacyjne bedzie nas kosztować miesięcznie mniej niż zamówienie małej pizzy, jeżeli jednak nie mamy takiej możliwośći należy dokonać wyboru. Analizując wybrane parametry stwierdziłem, że korzystniejszą formą ubezpieczenia są ubezpieczenia na życie. Nawet jeśli ktoś nie planuje zakładać rodziny, to tak skorzystanie z najniższej sumy ubezpieczenia na życie może mu przynieść więcej korzyści. Na opłacalność obu rozwiązań mocno wpływa również wiek im osoba jest młodsza, tym ubezpieczenie na życie z dodatkowymi umowami jest korzystniejsze. Chciałbym zwrócić uwagę na to, że mimo większej sumy ubezpieczenia i ochrony może być niekorzystne dla osoby, która bardzo późno zdecydowała się na ubezpieczenie i takie rozwiązanie jest dla niej nieatrakcyjne cenowo, wtedy jednak dobre może okazać się na ubezpieczenie na dożycie, które Wam przedstawię w kolejnych artykułach, jako formę długoletniego oszczędzanie na emeryturę i ratunek przed późnym skorzystaniem z ubezpieczeń.