Godna starość, czyli emerytura niezależna...

            W dzisiejszym wpisie odpowiem na pytanie, w jaki sposób uzależnić się od rządu i być zabezpieczonym na emeryturę. W tym celu pokrótce przedstawię sytuację emerytalną oraz przewidywania, plany rządu oraz programy i przedstawię dwa produkty będące alternatywą dla rządowej emerytury.

            Obecnie w Polsce 5,75 mln osób pobiera emerytury, dodatkowo prawie 2 mln ludzi pobiera renty z innego tytułu. Z kolei zatrudnienie w Polsce wynosi ponad 15,3 mln i nasz stan demograficzny również nie jest korzystny. W przybliżeniu mamy dwóch pracujących na jednego emeryta lub rencistę, co nie jest najlepszym wynikiem, a w przyszłości ten współczynnik się z pewnością pogorszy. Po 1 marca 2019 kwota najniższej emerytury, (po spełnieniu wymogu stażu pracy dla kobiet 20 lat, dla mężczyzn 25 lat) wynosi 1100 zł, jest to niewiele w stosunku do średniej płacy, która w grudniu 2018 w sektorze przedsiębiorstw wynosiła 5275 brutto. Wartość w środku wynagrodzeń czyli mediana to 4260 zł brutto. 1100 zł jest minimalną wartością, nie wszyscy spełniają wymogi stażu pracy i blisko 4% polaków otrzymuje mniej. Średnia wartość polskiej emerytury 2064 zł brutto. Gdyby nie fakt, że emeryci na starość już posiadają określony majątek w postaci mieszkania i oszczędności ta wartość mogła by wydawać się bardziej przerażająca. Prognozy Zus zakładają, że obecni 20latkowie przy przejściu na emeryturę będą mogli liczyć na to, że otrzymają emeryturę o wartości 38,6% ostatniej pensji, co również nie napawa optymizmem. Przy tych danych warto zwrócić uwagę na to ile płacimy rządowi z wynagrodzenia.  Realnym odniesieniem była by mediana wynagrodzeń czyli 4260zł brutto. Przy takim wynagrodzeniu otrzymujemy a 3035 zł netto a 480 zł idzie na ubezpieczenie emerytalne i rentowe. W takim razie 11% wynagrodzenia brutto jest spożytkowane na naszą przyszłą emeryturę, a my możemy liczyć na to, że pokryje to nam 38,6% ostatniej pensji przed przejściem na emeryturę. Co w takim razie z resztą dochodu i co zrobić by zbliżyć się do tych 100%?

            Na szczęście rząd rozpoczął przygotowania na niepewną przyszłość i proponuje atrakcyjne rozwiązania w postaci programów IKZE, IKE oraz PPK, które wzajemnie się nie wykluczają i pozwalają Polakom lokować oszczędności na lepszą emeryturę na kilka ciekawych sposobów. W ostatnim czasie rząd wystartował również z programem 13 emerytury, co ma za zadanie wesprzeć dodatkowo emerytów dodatkową wypłatą o wartości minimalnej emerytury. Przygotowane rozwiązania wydają się atrakcyjne, jednak jest wiele kontrowersji w kwestii rządowych programów, głośno mówi się o tym, że pieniądze z IKE będą uwzględniane przy przyznawaniu minimalnej emerytury. Innym głośnym tematem było OFE. Jak widać niezależnie od tego czy pieniądze są kontrolowane przez rząd w OFE, czy nas, ale w rządowym programie. Rządzący zawsze znajdą sobie furtkę do interwencji w naszą finansową niezależność, tak również może być niestety z PPK, więc w dzisiejszym wpisie zasugeruję kilka ciekawych rozwiązań.

            Bez wątpienia najlepszym rozwiązaniem było by samodzielnie inwestowanie lub odkładanie na lokacie. Mimo polepszających się tendencji w naszym społeczeństwie i rosnącej liczbie oszczędzających wcale to nie jest takie łatwe. Tutaj chciałbym przedstawić dwa ciekawe rozwiązania, które jednocześnie nas chronią i pozwalają na zachowanie bezpieczeństwa finansowego. Oszczędzanie i inwestowanie są bardzo czasochłonnymi procesami, które wymagają wiedzy,dyscypliny oraz cierpliwości. Wadą jest brak ochrony, jeżeli nam coś sie stanie i nie będziemy dalej mogli tego powtarzać to jesteśmy skazani na wyłącznie to co uzbieraliśmy minus straty jakie poniesiemy w związku ze spieniężeniem posiadanych aktywów. W celu uniknięcia takich sytuacji chciałbym przedstawić dwa instrumenty, które zabezpieczają naszą emeryturę oraz okres w jakim na nią się przygotowujemy, czyli całe nasze życie. Oczywiście znajdą się tacy, którzy powiedzą, że tylko inwestycje i najprostsze ubezpieczenie na życie. Popieram takie stanowisko, jednak nie wszyscy są w stanie samemu inwestować, ubezpieczać się i oszczędzać. Wiele ludzi potrzebuje bata, który im pomoże wykrzesać siły by to zrobić, jak i pozwoli im oszczędzić czas w którym mogli by zająć się tym, w czym są wyspecjalizowani i zarobić więcej, bądź zwyczajnie odetchnąć.

            Pierwszym instrumentem jest program emerytalny - w Metlife jest to Gwarantowana Emerytura + . Pozwala ona osiągnąć dodatkowe źródło dochodu w okresie emerytalnym i działa tak samo jak emerytura, czyli pozwala na otrzymanie dożywotniej wypłaty wybranego miesięcznego świadczenia. Możliwe jest do osiągnięcia nawet 12 tyś złotych miesięcznie, w tym programie wymagane jest wpłacanie określonej składki w okresie od 10 do 35 lat. W razie całkowitego i trwałego inwalidztwa po wypadku wypłata świadczenia jest przyśpieszona. Możliwe jest przejście na emeryturę już w wieku 60lat. Niezależnie od tego ile będzie wypłacana emerytura zagwarantowane jest 15 letnie świadczenie emerytalne dla uposażonego. Co oznacza, że w porównaniu do zwykłej emerytury za równo można szybciej przejść, jak i zostawić po sobie w spadku emeryturę. Pozwala na również na wyższe zabezpieczenie w przypadku wystąpienia wypadku, gdyż takie świadczenie będzie równe emerytalnego. Niestety zusowska emerytura ogranicza się do świadczenia chorobowego uzależnionego od przeszłych składek, w przypadku osób wpłacających wyższe pieniądze do zusu (czyli więcej zarabiający) emerytura będzie nie znacznie większa, jak tych co wpłacają skromne sumy. A pamiętajmy, że to ma być jedynie uzupełnieniem emerytury, co nie oznacza, że nie może przewyższyć zusowskiej emerytury.

            Alternatywnym rozwiązaniem jest ubezpieczenie na dożycie, czyli połączenie planu oszczędnościowego oraz ubezpieczenia. Takim produktem jest Metlife Gwarancja Jutra. Te rozwiązanie pozwala na uzbieranie określonej sumy pieniędzy, udział w zysku towarzystwa ubezpieczeniowego oraz bezpłatne ubezpieczenie na życie oraz trwałe i całkowite inwalidztwo na wartość celu oszczędnościowego. Jest to bardziej elastyczny program niż gwarantowana emerytura+ i pozwala na udział już od 18 roku i życia oraz wybranie okresu oszczędzania, umożliwia odłożenie mniejszej sumy, również na wcześniejsze cele, jak np. na wprowadzenie swoich obecnych dzieci w dorosłość w przyszłości.

            Oba produkty znacznie się od siebie różnią swoją formą. W przypadku gwarantowanej emerytury plus ubezpieczający po danym okresie otrzymuje miesięczne świadczenie do końca życia, przez co ciężko jest określić rentowność produktu, w końcu nikt nie wie ile będzie żył. Z kolei w Metlife Gwarancja Jutra z góry wiemy ile otrzymamy minimum, wiemy też ile oszczędzimy na ubezpieczeniu, nie wiemy jedynie ile otrzymamy udziału w zysku od towarzystwa ubezpieczeniowego. Elementem łączącym oba produkty jest motywacja do oszczędzania i gromadzenia określonej sumy pieniędzy wybranej na dany cel. W przypadku gwarantowanej emerytury zgodnie z założeniem wzrostu wynagrodzenia i majątku wraz z wiekiem ta składka z biegiem czasu wzrasta,  przy gwarancji jutra możemy zdecydować się, aby wartość była stała. W obu przypadkach istnieje możliwość indeksacji składki względem inflacji, dzięki czemu utrzymamy realną wartość pieniądza za równo przy uzbieranej sumie, w gwarancji jutra, jak i miesięcznego świadczenia przy emeryturze. Oba produkty pozwalają również na ochronę naszych bliskich w przypadku nieszczęścia.  Pod względem kosztów mniej obciążająca budżet jest gwarantowana emerytura, gdyż minimalna składka wynosi 200 zł msc, jednak nie pozwoli to uzbierać porównywalnych środków do gwarantowanej emerytury. Operując na porównaniach, żeby uzbierać gwarantowaną wartość świadczenia 1 tyś. w gwarantowanej emeryturze, należałoby przez 30 lat odkładać po 2,4 krotności minimalnej składki. W tym czasie wartość składki gwarantowanej emerytury startowałaby z niższego pułapu, jednak po pewnym czasie była by wyższa. Decydując się na oba produkty warto zwrócić uwagę na  kluczowe mechanizmy, które wpływają na rentowność produktu. Im szybciej zdecydujemy się na wybrany produkt, tym wymagana składka w mniejszym stopniu obciąży nasz budżet. Korzystając z obu produktów należy pamiętać o terminowości i dotrzymaniu warunków umowy, gdyż wcześniejszy wykup, będzie wiązał się ze stratą i im wcześniej zostanie dokonany, tym wyższa będzie strata. Dodatkowym mechanizmem w gwarantowanej emeryturze jest wiek w którym decydujemy się na początek wypłaty, im szybciej tym nasza składka będzie wyższa. Ostatnim i najważniejszym aspektem i tym dlaczego o piszę o tych produktach jest to, że są one niezależne od rządu i nie podlegają mu, więc nie istnieje ryzyko, że zostaną zawłaszczone, bądź wpłyną jakoś na wartość rządowych emerytur.

            Podsumowując każdy wie, że emerytura nie będzie w naszym kraju prosta, w związku z czym musimy się przygotować. Jest wiele wspaniałych pomysłów i programów, które mają nam pomóc, by było lżej. Pewno polskie powiedzenie mówi : Wszyscy wiedzą, że kiedyś skończy się wódka, a mimo to, jest to zawsze zaskoczenie. Nie dajmy się zaskoczyć, bądźmy przygotowani na przyszłość i niech wpływy pieniężne i nasz majątek na emeryturze nie będzie dla nas zaskoczeniem.