Jak stworzyć ubezpieczenie szyte na miarę?...

            Dzisiaj będzie o łączeniu ubezpieczeń. Artykuł piszę myśląc o tych co chcą być dla siebie lekarzami i lubią szukać w google co im dolega oraz dla jeszcze dwóch innych typów klienta. Jedni bardzo często mówią, że mają ubezpieczenie, ale nie do końca wiedzą jakie. Są to z reguły posiadacze ubezpieczeń grupowych, którzy jak to mawiam są ubezpieczeni  na wszystko i na nic. Drudzy mówią, że chcą ubezpieczyć się na życie, jednak subiektywnie dla nich jest to szerokie pojęcie, które wykracza poza definicję ubezpieczenia na życie i tak na prawdę są zainteresowani pakietem ubezpieczeń. W dzisiejszym artykule przedstawię, jak efektywnie łączyć ubezpieczenia, żeby jednocześnie były to wszystko co chcemy zabezpieczyć oraz żeby zrobić to z głową i ekonomicznie i mieć ten zadowalający pakiet ubezpieczeń. Czyli jak stworzyć ubezpieczenie na miarę swoich potrzeb.

            Podstawą naszego łączenia będzie możliwość wykorzystania umów dodatkowych w celu poszerzenia zakresu umowy podstawowej. W przykładzie zastosuję łączenie produktów dla umów Na życie oraz dożycie. Standardowe ubezpieczenie Na życie obejmuje swoim zakresem śmierć ubezpieczonego, która jest niezależna od przyczyny i ubezpieczyciela nie interesuje, czy dojdzie do niej w wypadku, w wyniku choroby czy nowotworu. Ubezpieczenie na dożycie ma ten sam zakres plus ubezpieczenie od inwalidztwa powstałego w wyniku nieszczęśliwego wypadku lub choroby.  Różni się tym, że jest produktem oszczędnościowym i na koniec okresu ubezpieczenia jest wypłacana odłożona suma plus udział w zysku firmy. Oba produkty posiadają umowy dodatkowe, które pozwalają zoptymalizować zakres ochrony oraz wysokość składki w stosunku do naszych potrzeb.

            Umowy dodatkowe są zależne od oferty towarzystwa. Prezentowany sposób łączenia jest możliwy w Metlife, gdzie jestem Doradcą ubezpieczeniowym. Oba produkty posiadają następujące ubezpieczenia dodatkowe: diagnoza nowotworu, wsparcie w chorobie, pobyt w szpitalu (dzienne świadczenie szpitalne, świadczenie lekowe, świadczenie operacyjne) metlife gwarantowana ochrona (ubezpieczenie od inwalidztwa w wyniku NW ze świadczeniem miesięcznym) Ochrona bez barier ( ubezpieczenie od inwalidztwo w wyniku choroby + NW), podwojona ochrona (śmierć w wyniku NW i wypadku komunikacyjnego). Dodatkowo do tych produktów dostępny jest asisstance rehabilitacyjny, szpitalny  i medyczny, jednak one nie są przedmiotem łączenia i powinniśmy je traktować jako dodatkowe usługi, które ułatwiają życie.

            Możemy ubezpieczyć się od choroby, nowotworu, wypadku, śmierci i inwalidztwa. Przy łączeniu zakresów naszej ochrony musimy skupić się na naszej potrzebie oraz prawdopodobieństwa wystąpienia wypadku. Przykładowo jeżeli preferujemy brawurową jazdę samochodem albo dużo podróżujemy jesteśmy bardziej narażeni na wypadki komunikacyjne i śmierć w drodze, która zalicza się do NW. Jeżeli mamy kiepskie zdrowie, ale nie są to jakieś poważne choroby i krótko leżymy w szpitalu powinniśmy zastanowić się nad ubezpieczeniem szpitalnym, bo pokryje ono nam straty za kilkudniową wizytę, bez względu na chorobę i schorzenie. Jeżeli w naszej rodzinie występują przypadki chorób powinniśmy zabezpieczyć się od choroby i bardziej ogólnych ubezpieczeń, które będą droższe, ale ich zakres nam będzie przydatny, tak samo z nowotworami. Nie oznacza to jednak, że nie możemy być wyjątkiem w rodzinie, więc tutaj również sugerowałbym pomyśleć nad zabezpieczeniem. Z kolei jeżeli wszyscy w rodzinie byli i są u nas  zdrowi jak ryba, powinniśmy  w większej mierze skupić się na zabezpieczeniu przed wypadkami, gdyż to już nie zależy od genetyki, a są najmniej przewidywalne przypadki, na szczęście są to również najtańsze ubezpieczenia.

            Nasze łączenie możemy zastosować dzieląc zabezpieczenie na  3 grupy

·         Zabezpieczenie życia

·         Ubezpieczenie zdrowotne

·         Ubezpieczenia wypadkowe

            Zabezpieczenie życia może odbyć się w dwojaki sposób. Możemy wykorzystać klasyczne ubezpieczenie na życie oraz podwojoną ochronę życia, czyli zabezpieczenie życia od śmierci w nieszczęśliwym wypadku. Przy łączeniu tych produktów należy pamiętać o ogromnej różnicy w zakresie obu produktów. Ubezpieczenie na życie jest zależne od wieku ubezpieczonego. Im szybciej je wykupimy, tym mniej zapłacimy. Z kolei podwojona ochrona życia, zawsze kosztuje tyle samo, niezależnie od wieku. W celu optymalizowania produktu klient przebywający dużo czasu poza domem powinien skupić się szczególnie na podwójnej ochronie życia, gdyż ma duże ryzyko wypadku, z kolei osoba mniej narażona na czynniki zewnętrze, na ubezpieczenie na życie. Proszę jednak nie zapominać, że nawet pracując w domu jesteśmy narażeni na wystąpienie wypadku.  Sprawa optymalizacji kosztowej jest zależna od wieku, jednak nieważne jak będziemy młodzi podwójna ochrona życia będzie zawsze tańsza od ubezpieczenia na życie, pytanie tylko ilokrotnie. Przykładowo 40 latek zapłaci 2,4 razy więcej za ubezpieczenie na życie niż podwojoną ochronę, 25 latek 1,6 razy więcej a 50 latek3 razy więcej.

            Ubezpieczenie nowotworowe obejmuje wykrycie nowotworu. Chorobowe wykrycie i leczenie jednej z 35 lub 65 chorób w zależności od wybranego wariantu. Ubezpieczenie szpitalne w zależności od wybranego wariantu przewiduje wypłatę dziennego świadczenia za każdą dobę pobytu w szpitalu (minimum 3 dni, świadczenie lekowe oraz świadczenie operacyjne). Są to ubezpieczenia znacznie różniące się zakresem i nie można tutaj dokonać optymalizacji kosztowej, można jedynie zastanowić się nad własnymi potrzebami i chorobami oraz schorzeniami przed którymi chcemy się obronić. Warto zwrócić uwagę, że świadczenie szpitalne jest również wykorzystywane przy pobycie w szpitalu w wyniku NW. Jeżeli nie jesteśmy osobami, które mają zwyczaj spędzać w szpitalu sugeruję zwiększenie kwoty na ubezpieczenie w części wypadkowej (ochrona na wszelki wypadek).

            Ubezpieczenie od inwalidztwa również można wykorzystać korzystając z dwóch produktów: ochrony bez barier oraz ochrony na wszelki wypadek. Ubezpieczenie ochrona na wszelki gwarantuje wypłatę świadczenia zależnego od trwałego inwalidztwa określonego w tabeli (ochrona od 1% uszczerbku), która znajduje się w ogólnych warunkach ubezpieczenia oraz co miesięcznego świadczenia , w przypadku wystąpienia obrażeń powyżej 50% trwałego uszczerbku na zdrowiu.  Tę sumę ubezpieczony otrzymuje  w okresie najbliższych 10 lat miesięcznie świadczenie o określonej sumie. Z kolei ochrona bez barier, chroni od inwalidztwa w wyniku NW i choroby nie obejmuje swoim zakresem uszczerbku poniżej 50% ale jest dużo tańszym produktem i w swoim zakresie obejmuje chorobę. Przykładowo dla osób poniżej 30 roku życia za tą samą sumę składki możemy ubezpieczyć się 5 razy taniej i mieć dodatkowe zabezpieczenie przed inwalidztwem powstałym w wyniku choroby. Ta różnica zmienia się z wiekiem i dla osób w podeszłym wieku suma składki ubezpieczeniowej staje porównywalna, gdyż ochrona na wszelki wypadek ma stałą cenę dla każdego niezależnie od wieku. Mimo, że oba ubezpieczenia obejmują inwalidztwo, to różnią się zakresem.  
Za równo pod względem przyznania świadczenia, jak i zakresu. Ochrona na wszelki wypadek ma bardzo korzystną funkcję jaką jest przyznawanie świadczenia od 1%uszczerbku na zdrowiu. Dzięki temu  umiejscowienie tego produktu  pośród ubezpieczeń dodatkowych w podstawowych umowach ubezpieczenia na życie i dożycie pozwala na osiągnięciu pełnego zakresu ochrony ubezpieczeniowej.

            Wszystkim, którzy dotarli do końca serdecznie gratuluję. Mam nadzieję, że powyższe wskazówki uświadomiły Wam jak dobrać ubezpieczenie i od czego zależy wasza realna ochrona. Być może jesteście zawiedzeni, że nie przygotowałem Wam symulacji z liczbami, niestety nie mogę przygotować takich obliczeń i ujawnić publicznie wartości takich składek. Nie chciałem również nikogo zanudzać zastosowaniem tak zwanej progresji, świadczenia ubezpieczeniowego w niektórych produktach, które zwiększa świadczenie przy spełnieniu pewnych warunków. Każdego kto chciałby zobaczyć jak wygląda taka inżyniera ubezpieczeniowa i tworzenie takiej oferty zapraszam do kontaktu prywatnego, bądź wizyty w Metlife na Władysława IV/43 w Gdyni, gdzie w najbliższą sobotę w godzinach 10-14 organizuję konsultacje ubezpieczeniowe. Podczas konsultacji zapewniam, że skroję Wam ubezpieczenie na miarę Waszych oczekiwań.