Tajemnice kredytowe: Karol od Kredytów i...

Dzisiaj będzie pierwsza część rozważań o jednym z najbardziej kontrowersyjnych produktów bankowych, czyli o karcie kredytowej. Wielu osobom kojarzy się z produktem proponowanym jak frytki do zamówienia w Mc Donaldzie. Wielu uważa też, że jest to zwykłe naciąganie. W serii dwóch artykułów o karcie kredytowej rozwiąże tajemnicę karty kredytowej i powiem jak zrobić, żeby taki produkt był dla Was wartościowym produktem, a nie pułapką zostawianą przez bank na Wasze pieniądze.

Jak to zwykle bywa przy kontrowersjach albo to wynikają z plotek, albo niewiedzy. Przy karcie kredytowej jest tak samo. Dla wielu osób karty kredytowe kojarzą się ze zbędnym wydatkiem, inni uważają, że są drogie, a inni mówią, że sąsiad koleżanki bratowej ze strony teścia został oszukany w banku i go naciągnęli. Żeby, wyrobić własne zdanie należy wiedzieć, jak działa karta kredytowa i jakie są koszty w tym produkcie

Karta kredytowa jest jednym z najpopularniejszych produktów bankowych. Ale niewiele osób czyta umowy i wie, jak to działa. Jest to produkt z odroczonym okresem kredytowym, z reguły między 52 a 56 dni. Przy karcie kredytowej występują również liczne opłaty (w końcu bank na czymś zarabia), ale też istnieją możliwości zarobienia na tej karcie, istnieją dodatkowe usługi oraz mechanizmy, które przy odpowiednim zastosowaniu mogą być pomocne dla Twoich finansów.

Odroczony okres odsetkowy to czas w którym, mimo że pożyczamy pieniądze od banku, nie płacimy za nie odsetek. W zależności od daty transakcji można otrzymać nawet 56-dniowy okres, w którym teoretycznie nie płacimy odsetek za pożyczone pieniądze przy płatnościach kartą. Nie działa to w taki sposób, że od danej transakcji mamy 56 dni na spłatę. Okres dzieli się na dwa podokresy. Okres rozliczeniowy, czyli ten, w który jest objęty miesięcznym rozliczeniem oraz okres prolongaty, czyli czas od rozliczenia miesiąca do spłaty odsetek, czyli 20kilka dni w zależności od karty. Wszystko pięknie, ale nie zapominajmy o zapisach z umowy. Nie płacimy za płatności kartą. Okres bez odsetkowy nie obejmuje wypłat gotówki z bankomatu oraz przelewów z karty (no, chyba że to karta firmowa i płacisz do ZUS lub urzędu skarbowego, ale to też zależy od banku). Jeżeli przekroczymy okres bezodsetkowy, to płacimy odsetki tak, jak to jest w każdym produkcie kredytowym. Karta kredytowa jak przystało na produkt bankowy, podlega ustawowym zapisom o maksymalnym oprocentowaniu, czyli z dniem publikacji artykułu nie może być to więcej niż 7,20% w skali rocznej.

Jak już wiemy, kiedy płaci się, a kiedy nie płaci się za pożyczone pieniądze, to przyjrzyjmy się innym kosztom. I tutaj już zależy od banku. Osobiście spotkałem się z wieloma rodzajami opłat w różnych bankach, gdzie zawsze do wyboru jest kilka rodzajów kart. Są to opłaty za korzystanie z karty oraz za opłaty na start, zmiany w produkcie. Zmiany w produkcie zależą od cennika banku, dostępnego u doradcy, dotyczą podwyższenia limitu karty kredytowej lub obniżenia. Jest to z reguły opłata w wysokości 1-2% limitu lub wyżej za podwyższenie go, lub 0-2% lub więcej za obniżenie i zależy to w dużej mierze od zapisów w umowie, więc jeżeli jesteśmy niezdecydowani na ten produkt, a doradca odpowiednio nam nie doradzi, to możemy je ponieść. Wspomniane opłaty można pominąć i od razu zdecydować się na określony limit, wtedy możemy ponieść jednorazową opłatę za założenie karty, mieć miesięczną opłatę za kartę za brak aktywności lub roczną zależną od naszej aktywności. Ten schemat opłat zależy od banku i jego polityki. Można spotkać karty, które zakłada się za darmo i przy kilku transakcjach miesięcznie nie poniesie się wcale kosztów za korzystanie, ani za przedłużenie karty. Są też karty, które są rozliczane rocznie i wystarczy kilka większych transakcji w ciągu roku, np. w trakcie wakacji, żeby również nie ponieść opłat. Opłaty są uzależnione bardzo często od limitu karty oraz dodatkowych usług.

Na tych dodatkowych usługach możesz nawet zyskać, czyli zarobić lub więcej zaoszczędzić niż płacąc zwykłą kartą debetową. Rentowność jest kwestią dopasowania karty do Twoich potrzeb, przykładowo, jeżeli masz kartę premium, a z niej nie korzystasz, zawsze na papierze będziesz na minusie i tych kilkaset złotych rocznie poniesiesz, ale jeżeli aktywnie korzystasz z karty, to może się okazać, że korzystając z karty kredytowej, tak jak z debetowej w rok możesz zdobyć bilety lotnicze dla całej rodziny na wakacje, lub zaoszczędzić na zakupach kilkaset złotych i być na papierze „do przodu”. W ramach dodatkowych usług czeka na Ciebie m.in.

- concierge  (asystent, który załatwi Ci dodatkowe, „prestiżowe” usługi na lepszych warunkach niż w standardzie),

- payback (zwrot kilku procent za zakupy w określonych punktach, to jest dostępne
           w większości kart kredytowych)

- priority pass (wejście na limitowane wydarzenia, specjalne strefy obsługi na lotniskach, w lokalach usługowych, zawsze karty premium)

Można skorzystać z programów Mastercard i Visa, w ramach których można zbierać specjalne punkty wymienne na linie lotnicze i w postaci bilety lotnicze oraz punkty na specjalne atrakcje np. lot balonem. Bardzo często posiadanie karty kredytowej pozwala wejść na tzw. Wyższy stopień wtajemniczenia, który pozwala na utrzymanie lepszych warunków cenowych w negocjacji z bankiem, kiedy staramy się o nowy produkt np. kredyt hipoteczny.

Jak z pewnością zauważyliście karta kredytowa, jest bardzo złożonym produktem, niesie za sobą wiele ciekawych możliwości, ale też niesie za sobą określone ryzyka i koszty. W każdym banku zawsze do wyboru jest kilka rodzajów karty kredytowej. Decyzja o wyborze karty kredytowej nie powinna być pochopna, w związku z tym, że nie jest to prosty produkt, przy wyborze należy się odpowiednio zastanowić, pomyśleć i skonsultować się z odpowiednio doświadczonym doradcą, żeby ten dopasował ją do Waszych potrzeb. W dzisiejszym wpisie skupiłem się na podstawach, za tydzień rozłożę Wam na czynniki pierwsze mechanizmy karty kredytowej, żebyście mogli zobaczyć, że tymi frytkami do zestawu można się najeść.