Tajemnice Kredytu: Konsolidacja inaczej

W ostatnim artykule poruszyłem kwestię konsolidacji kredytów gotówkowych. Dzisiaj kontynuuję zagadnienie konsolidacji kredytowej, o którą ciężko w dobie korona wirusa. Jak się okazuje, jest na to sposób. W dzisiejszym artykule przyjrzymy się innej opcji konsolidacji, jaką jest kredyt konsolidacyjny zabezpieczony i rozważymy kiedy ten mało popularny produkt może się przydać.

Zacznijmy od tego czym różni się ta forma finansowania od klasycznego kredytu konsolidacyjnego? Zasadniczą różnicą jest kwestia zabezpieczenia, bez którego nie ma możliwości skorzystania z tego produktu – do wzięcia takiego kredytu potrzebujemy nieruchomości z „wolną hipoteką”. Oczywiste w takim razie jest to, że dzięki temu zabezpieczeniu rodzą się nowe możliwości. Główną zaletą tego produktu jest możliwość otrzymania większej sumy pieniędzy niż przy rozwiązaniach gotówkowych, ze względu na korzystniej liczoną zdolność kredytową, jak i wyższe dostępne limity dla produktu. Niesie to za sobą możliwość rozłożenia zobowiązań w taki sposób, żeby w mniejszym stopniu obciążyć miesięczny budżet domowy. Pozwala to też na zaciągnięcie większego zobowiązania, niż jest to możliwe przy kredycie gotówkowym, bowiem taki kredyt można zaciągnąć nawet na 35 lat.

Jak to wygląda cenowo? Kredyty konsolidacyjne zabezpieczone hipoteką ze względu na ogólny cel są sporo droższe niż kredyty hipoteczne, przy czym są tańsze niż kredyty gotówkowe. Jednak wraz z kolejnymi obniżkami stóp procentowych ta różnica się zmniejsza, a przy niewłaściwym doborze oferty może okazać się nawet droższy. Do dodatkowych kosztów kredytu konsolidacyjnego należą takie same ubezpieczenia jak w kredycie hipotecznym, czyli ubezpieczenie na życie na określony w umowie kredytowej okres oraz obowiązkowe ubezpieczenie nieruchomości na cały okres kredytu, oraz koszty wpisu i wykreślenia  hipoteki, oraz wycena. Kredyty konsolidacyjne zabezpieczone hipoteką mają prowizje na poziomie kredytów hipotecznych, co oznacza możliwość uzyskania finansowania bez płacenia prowizji.

Jakie są minusy kredytów konsolidacyjnych z hipoteką? Zdecydowanym minusem jest ograniczenie przyznanej sumy do wartości nieruchomości. W zależności od banku wacha się to od 50% do nawet 75% dla kredytów na dowolny cel, jeżeli w wiązce celów był cel mieszkaniowy, np. mała hipoteka lub remont do spłaty, to możliwe jest otrzymanie nawet 90% wartości nieruchomości. Dużym minusem też jest proces, który jest podobny do kredytu hipotecznego, przez co jest czasochłonny i wiąże się z większą ilością kosztów, przez co trudniej jest ocenić opłacalność takiego finansowania w stosunku do konsolidacji w formie kredytu gotówkowego. Minusem też jest błędne myślenie wnioskujących – pamiętajmy, mimo że wnioskujący może liczyć na większą sumę kredytu, to należy pamiętać, że i tak trzeba mieć zdolność finansową, żeby taka forma finansowania była optymalna. 

Jak już znamy zalety i wady tego rozwiązania finansowania, czas dowiedzieć się – kiedy takie finansowanie jest dobre i warto je rozważyć, a kiedy nie. To, że ten produkt jest mało popularny, nie jest przypadkiem, bowiem wiąże się z nim konieczność posiadania nieruchomości pod zastaw lub znajomość takiej osoby, która nam taką nieruchomość udostępni. Jest to też skomplikowany produkt, do którego trzeba więcej czasu i cierpliwości, potrzebujemy również doradcy, który dokona nam porównania i oceny kiedy to będzie opłacalne, a znalezienie takiego też nie jest łatwe. Ten produkt może okazać się zbawieniem dla osób, które mają wysokie zobowiązania i nie są w stanie zaciągać nowych, żeby móc spiąć swój budżet i normalnie żyć.

Jednym powodem może być wpływ krótkoterminowych zobowiązań na posiadaną zdolność kredytową, która dla produktów gotowych jest liczona na zdecydowanie krótszy okres finansowania, drugim kwestia oceny klienta pod względem ryzyka. Nieruchomość takie ryzyko zmniejsza, co wiąże się z wyższą przyznawalnością tego produktu, szczególnie w trudnych dla nas czasach, kiedy występują w bankach, liczne ograniczenia w polityce kredytowej. Kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipoteką może być kołem ratunkowym dla finansów. Istnieją również pokrewne produkty o podobnej budowie jednak na inny cel, niekoniecznie konsolidacyjny i w jednym z kolejnych artykułów przejrzymy się jednemu z nich – pożyczce hipotecznej.