02 sierpnia 2020, 18:11
Mogłoby się wydawać, że jak kupujemy mieszkanie na kredyt, to potrzebny jest kredyt hipoteczny. Jak chcemy kredytować inwestycje w firmie w określonym celu, to szukamy kredytu inwestycyjnego. W takim razie również, jak kupujemy samochód na kredyt, to szukamy kredytu samochodowego. Okazuje się, że niekoniecznie musi to być najlepsze rozwiązanie.
W ostatnim czasie zdarza mi się porównywać oferty kredytów samochodowych z ofertami kredytów gotówkowych, które są rekordowo tanie i są na dowolny cel, co wiele ułatwia. W dalszym ciągu po porównaniu kosztów finansowych, w większości przypadków kredyt samochodowy jest tańszy od klasycznego kredytu gotówkowego. W większości bowiem zdarzy się beznadziejna oferta kredytu samochodowego albo kredyt gotówkowy za 0 % prowizji, który jest obecnie dostępny jedynie przy konsolidacji posiadanych zobowiązań i dobraniu dodatkowej sumy na dowolny cel w kilku bankach na rynku. W dalszym ciągu są to jedynie koszty finansowe, które obejmują jedynie odsetki i prowizję.
Żeby w pełni zdać sobie sprawę z opłacalności obu rozwiązań, należy ująć dodatkowe koszty, procedury oraz wymogi ze strony banku. Zacznijmy od podstaw. Kredyt samochodowy jest kredytem zabezpieczonym przeznaczonym dla osób fizycznych. Oznacza to, że taki produkt można zaciągnąć na własny rachunek, a nie firmy, oraz że wymaga zabezpieczenia. Takim zabezpieczeniem jest kredytowany samochód, a dokładniej tzw. Cesja na niego. To oznacza, że kupując kredyt i jednocześnie zaciągając kredyt samochodowy, auto nie jest nasze, tylko banku. Jak kredyt jest, zabezpieczony to wiążą się z nim dodatkowe procedury, dotyczące zabezpieczonego samochodu oraz wymogi. Wiąże się to dłuższym procesem kredytowym, oraz spełnieniem wymogów banku, czyli ubezpieczeniem samochodu określonym pakietem ubezpieczonym. Zawsze jest to AC, do którego dochodzi określony pakiet ubezpieczeń samochodowych, który niestety do najtańszych nie należy.
Ważną determinantą jest również wiek auta, im starsze tym możemy dostać gorszą ofertę oraz krótszy okres finansowania. Powyżej 8-letniego pojazdu, pozyskanie kredytu celowego jest niemal niemożliwe i mało opłacalne. Przy kredycie gotówkowym nie ma żadnych ograniczeń i wymogi są minimalne, proces wiąże się jedynie z wykazaniem zdolności kredytowej, więc jest prosto łatwo i szybko i to tutaj kosztuje. Jednak przy założeniu, że klient nie potrzebował AC i byłby to starszy samochód kredyt gotówkowy, będzie zdecydowanie tańszy, przy czym samochód jest nasz, a nie banku. W większości przypadków w kredycie samochodowym jest tak, że najpierw szukamy samochodu, a potem go kupujemy, co oznacza, że nie jesteśmy pewni, że dostaniemy taką sumę kredytu. W kredycie gotówkowym oraz niektórych kredytach samochodowych (np. mBank kredyt samochodowy online ma się 60 dni na kupienie samochodu od przyznania sumy, gdzie maksymalna suma kredytu samochodowego jest o wiele niższa).
Jak wyżej wspomniałem, kredyt samochodowy wiąże się z dodatkowymi kosztami. Zaciągnięcie kredytu gotówkowego nie eliminuje tych wszystkich kosztów, jest większa dowolność, ale wszystkich kosztów nie zneutralizujemy, może być jedynie taniej i mniej. Samo posiadanie samochodu i wielu rzeczy takich jak OC nie przeskoczymy, a zakup nowego samochodu bez AC jest dosyć ryzykowne, i taka oszczędność w pierwszych latach użytkowania może okazać się błędem, który zapamiętamy na lata. W obu przypadkach warto negocjować z bankiem możliwość dostarczenia własnej polisy, bowiem ta bankowa nigdy nie należy do najtańszych. Sprawdzonym rozwiązaniem jest ubezpieczenia ze współpracującego salonu, które bywa często akceptowalne i jest sporo tańsze od tego bankowego. Przy zakupie od osoby fizycznej może być niestety trudniej z obejściem tego kosztu.
Kredyt samochodowy oprócz niższego procentowania ma inne plusy. Jest nim przede wszystkim dużo wyższa dostępna kwota kredytu, nawet 400 tysięcy. W takiej sytuacji nie możemy produktów nawet porównać bowiem, nie otrzymamy takiej samej sumy kredytu. Przy kredycie gotówkowym wiele banków udziela do 150-200 tys. Otrzymamy również niższą prowizję. Na obecnym rynku kredytów gotówkowych standardowe oprocentowanie znajduje się pomiędzy 6-15%. Przy kredycie samochodowym jest różnie, w mBanku możemy liczyć średnio na 4-6%, chociaż w cenniku jest 0-10%, ostateczną ofertę mamy kiedy gotowa jest umowa kredytowa. Jak widać, oba kredyty mają swoje plusy i minusy. To na co zdecyduje się zainteresowany, zależy do wielu rzeczy oraz od oferty, która może być różna w zależności od kilku parametrów, ceny zakupu, ceny ubezpieczeń obowiązkowych, ostatecznej oferty po ewentualnej negocjacji. To czy kredyt samochodowy jest dla Ciebie najlepszym rozwiązaniem, zależy od wielu rzeczy, które musisz skonsultować ze swoim ekspertem kredytowym.