Karol od Kredytów

            Moi drodzy zaczęła się już wiosna. Wydawać by się mogło, że okres zachorowań za nami. I tu Was muszę rozczarować, gdyż nigdy nie będziemy mieli za sobą choroby, no chyba że mówimy o śwince. Takie myślenie towarzyszy nam co roku w okresie od wiosny do lata, gdyż wtedy niewielu z nas choruje, ale jednak zdarza się. Co ciekawe tak samo mamy z poważniejszymi chorobami, w okresie całego życia. Za młodu nie myślimy o tym, jak im zapobiec, bo mało kto w naszym wieku choruje, później jest niestety za późno. Nie dbamy o profilaktykę, ani zabezpieczenie finansowe. Mimo mody na bycie fit, wcale nie dbamy o zdrowie, a tylko o wygląd. Jesteśmy gotowi wydać pieniądze na przereklamowane produkty dietetyczne albo lowfat, jak i na usługi miernych fachowców, zamiast na badania profilaktyczne i wizytę u człowieka, który całe życie dba o zdrowie innych(na NFZ wystarczy chwila wolnego czasu). W dzisiejszym artykule udzielę odpowiedzi na to co zrobić by być zdrowszym emerytem oraz w jaki sposób odpowiednio zabezpieczyć się w razie choroby.

            W wieku 20-30 niewiele osób cierpi na poważne choroby. Nie zastanawiamy się też nad tym co będzie później. W celu ukazania skali problemu posłużę się danymi z GUS, są one uogólnione dla obu płci. Jakby określić płeć to były 3% wyższe dla kobiet i 3% niższe dla mężczyzn. Przedstawiam dane dla dwóch przedziałów wiekowych:  40-44 oraz 60-64.

Poniższe dane podane są w %

            Możemy zaobserwować, że już w wieku 40-44 lat, czyli bardzo często środku naszej kariery zawodowej aż 64% osób ma problemy z poważnymi chorobami. W wieku 60-64 aż 90% poważnie choruje i są to poważne schorzenia, a nie przeziębienie, a tu jeszcze trochę do emerytury. Wzrost 26% ogólem w skali sugeruje, że nie jest tak źle, tylko że bardzo często choroby się łaczą i ma się kilka schorzeń: np. nadciśnienie bardzo często łączy się z miażdzycą. Jak widać każde 20 lat dużo zmienia, niepokojący jest też wzrost dynamiki zachorowań przy wielu powyższych chorobach mamy do czynienia z kilkukrotnym przyrostem liczby chorujących w badanych przedziałach. W takim razie jak możemy się zabezpieczyć oraz zmniejszyć ryzyko zachorowania?

            W przypadku ryzyka zachorowania nie mamy wpływu na takie rzeczy jak zanieczyszczenie wód i powietrza, gdyż to dotyczy warunków zewnętrznych, na które możemy wpłynąć jedynie działalnością społeczną i pro obywatelską. Co do warunków wewnętrznych czyli naszych organizmów możemy zadbać o kilka prozdrowotnych aspektów. Najważniejszym jest zdrowe odżywianie się, duży wpływ na niektóre choroby ma nasze odżywianie, ograniczenie spożywanych tłuszczu, cukru i soli może nam wiele pomóc. Kolejnym aspektem jest zdrowe prowadzenie się i ograniczanie używek, zdrowe nawyki oraz unikanie regularnego spożywania używek takich jak alkohol, papierowy, narkotyki, dopalacze i pokrewne pozwoli utrzymać nasze narządy wewnętrzne w dobrym stanie. Ostatnią rzeczą jest to jak spędzamy wolny czas i ile czasu poświęcamy na ruch i sport. W życiu jest wiele rzeczy, których nie unikniemy, jest to m.in stres, są też okazje w przypadku w których nie odmówimy z pewnością niezdrowego posiłku, bądź innych rzeczy, jeśli zrobimy to z umiarem będzie dobrze i nie będzie miału to dla nas negatywnego wpływu. W celu kontrolowania warto też odbywać regularne badania profilaktyczne, nawet jak będzie źle szybsza interwencja pozwoli sprawniej rozwiązać zdrowotny problem.
            Niestety bardzo często bywa, że nic nie da się zrobić. Dlatego warto mieć plan b, którym są wolne środki finansowe i ubezpieczenie. W przypadku ubezpieczenia najkorzystniej jest skorzystać z produktu wsparcie w chorobie, który pozwala ubezpieczyć się na 35 chorób w wariancie standard oraz 65 w standardzie premium (w zakresie są utrata wzroku, słuchu mowy). Jest to produkt dostępny jako umowa dodatkowa do ubezpieczenia na życie. Co jeśli nie możemy się ubezpieczyć na życie w wyniku wykluczenia chorobowego lub takim nie jesteśmy zainteresowani? Istnieje Ubezpieczenie Metlife na zdrowie, które jest stricte medyczne i pozwala skorzystać z ubezpieczenia nowotworowego w podstawowym wariancie oraz w rozszerzonym ze  szpitalnego oraz wsparcia w chorobie. Oczywiście w innych Towarzystwach ubezpieczeniowych znajdziecie podobne produkty, ja jednak skupiam się na tym co mam u siebie. Bardzo istotną rzeczą na jaką należy uważać przy takim typie ubezpieczeń są wyłączenia zakresu odpowiedzialności. Tak jak w innych produktach należą do nich działania wojenne, czynne akty terrostyczne, przestępstwa, masowe skażenia - jeżeli zarazimy się chorobą bądź nabawimy się nią w trakcie tych czynności nie otrzymamy świadczenia od ubezpieczyciela. Dodatkowym wykluczeniami są zarażenie się wirusem HIV, (wyjątkiem jest zarażenie się w wyniku transfuzji oraz ryzyka zawodowego) oraz samookaleczenia i ubezpieczenie się w chwili, gdy choroba jest już zdiagnozowana. Kwestia wolnych środków może zostać rozwiązana samodzielnym oszczędzaniem, bądź skorzystaniem z programu oszczędnościowego, jakim może być Twoja Gwarancja Jutra, o której niedawno pisałem artykuł na blogu.
            Jak już wiemy jak się ubezpieczyć to odpowiem na pytanie kiedy warto. Ubezpieczenia medyczne należą do droższych ubezpieczeń na rynku, są również bardzo wrażliwe na wiek ubezpieczonego. Ubezpieczenie chorobowe: Wsparcie w chorobie jest po ubezpieczeniu nowotworowym, drugim ubezpieczeniem pod względem ceny oraz rosnącej dynamiki w zależności co do wieku ubezpieczonego. 20 latek zapłaci 16 razy mniejszą miesięczną składkę niż 60latek (jeżeli oczywiście otrzyma pozytywną zgodę). Z kolei 40 latek zapłaci 3 razy więcej niż 20 latek a 30 latek zaledwie 30% więcej miesięcznie. Odpowiednio ubezpieczając się w młodym wieku jesteśmy w stanie zamrozić cenę składki nawet jednorazowo na 30 lat, co pozwala wiele zaoszczędzić i być pewnym jutra. Z przedstawionego badania wynika że 9 na 10 Polaków jest dotkniętych poważną chorobą w wieku 60lat, i w przybliżeniu 6 na 10 wieku 40 lat. Co oznacza, że najrozsądniej było by się ubezpieczyć na 10 lat w wieku 20-25 lat, by potem ubezpieczyć się na okres 30 lat w wieku 30-35 lat, później niestety może być bardzo ciężko o zgodę, ponieważ możemy zachorować i nie móc skorzystać z ubezpieczenia.

            Za równo bycie zdrowszym emerytem, jak i kwestia zabezpieczenia finansowego na przyszłość w przypadku wystąpienia choroby nie są rzeczami, o którymi myślimy na co dzień. Dobra strategia zawsze była kluczem do zwycięstwa. Dlatego wcześniejsze przygotowanie się na to co się prawdopodobnie wydarzy jest tutaj kluczowe i warto starać się zapobiec temu. Odpowiednia profilaktyka i rozsądne zabezpieczenie finansowe są tym planem. Najważniejszym jest to by w obu przypadkach nie być nad siebie lekarzem. Z pewnością rzadko spotykacie obrazek, w którym pacjent mówi lekarzowi co ma zrobić. Dlatego pamiętajmy o współpracy z odpowiednimi specjalistami i dobrymi nawykami jakimi są oszczędzanie, zdrowe odżywianie i sport tylko dzięki nim będziemy w stanie poprawić statystyki i być może jakiś inny Karol od Ubezpieczeń za 30 lat nikogo nie będzie straszył tak okropnymi danymi.

            Dzisiaj będzie o łączeniu ubezpieczeń. Artykuł piszę myśląc o tych co chcą być dla siebie lekarzami i lubią szukać w google co im dolega oraz dla jeszcze dwóch innych typów klienta. Jedni bardzo często mówią, że mają ubezpieczenie, ale nie do końca wiedzą jakie. Są to z reguły posiadacze ubezpieczeń grupowych, którzy jak to mawiam są ubezpieczeni  na wszystko i na nic. Drudzy mówią, że chcą ubezpieczyć się na życie, jednak subiektywnie dla nich jest to szerokie pojęcie, które wykracza poza definicję ubezpieczenia na życie i tak na prawdę są zainteresowani pakietem ubezpieczeń. W dzisiejszym artykule przedstawię, jak efektywnie łączyć ubezpieczenia, żeby jednocześnie były to wszystko co chcemy zabezpieczyć oraz żeby zrobić to z głową i ekonomicznie i mieć ten zadowalający pakiet ubezpieczeń. Czyli jak stworzyć ubezpieczenie na miarę swoich potrzeb.

            Podstawą naszego łączenia będzie możliwość wykorzystania umów dodatkowych w celu poszerzenia zakresu umowy podstawowej. W przykładzie zastosuję łączenie produktów dla umów Na życie oraz dożycie. Standardowe ubezpieczenie Na życie obejmuje swoim zakresem śmierć ubezpieczonego, która jest niezależna od przyczyny i ubezpieczyciela nie interesuje, czy dojdzie do niej w wypadku, w wyniku choroby czy nowotworu. Ubezpieczenie na dożycie ma ten sam zakres plus ubezpieczenie od inwalidztwa powstałego w wyniku nieszczęśliwego wypadku lub choroby.  Różni się tym, że jest produktem oszczędnościowym i na koniec okresu ubezpieczenia jest wypłacana odłożona suma plus udział w zysku firmy. Oba produkty posiadają umowy dodatkowe, które pozwalają zoptymalizować zakres ochrony oraz wysokość składki w stosunku do naszych potrzeb.

            Umowy dodatkowe są zależne od oferty towarzystwa. Prezentowany sposób łączenia jest możliwy w Metlife, gdzie jestem Doradcą ubezpieczeniowym. Oba produkty posiadają następujące ubezpieczenia dodatkowe: diagnoza nowotworu, wsparcie w chorobie, pobyt w szpitalu (dzienne świadczenie szpitalne, świadczenie lekowe, świadczenie operacyjne) metlife gwarantowana ochrona (ubezpieczenie od inwalidztwa w wyniku NW ze świadczeniem miesięcznym) Ochrona bez barier ( ubezpieczenie od inwalidztwo w wyniku choroby + NW), podwojona ochrona (śmierć w wyniku NW i wypadku komunikacyjnego). Dodatkowo do tych produktów dostępny jest asisstance rehabilitacyjny, szpitalny  i medyczny, jednak one nie są przedmiotem łączenia i powinniśmy je traktować jako dodatkowe usługi, które ułatwiają życie.

            Możemy ubezpieczyć się od choroby, nowotworu, wypadku, śmierci i inwalidztwa. Przy łączeniu zakresów naszej ochrony musimy skupić się na naszej potrzebie oraz prawdopodobieństwa wystąpienia wypadku. Przykładowo jeżeli preferujemy brawurową jazdę samochodem albo dużo podróżujemy jesteśmy bardziej narażeni na wypadki komunikacyjne i śmierć w drodze, która zalicza się do NW. Jeżeli mamy kiepskie zdrowie, ale nie są to jakieś poważne choroby i krótko leżymy w szpitalu powinniśmy zastanowić się nad ubezpieczeniem szpitalnym, bo pokryje ono nam straty za kilkudniową wizytę, bez względu na chorobę i schorzenie. Jeżeli w naszej rodzinie występują przypadki chorób powinniśmy zabezpieczyć się od choroby i bardziej ogólnych ubezpieczeń, które będą droższe, ale ich zakres nam będzie przydatny, tak samo z nowotworami. Nie oznacza to jednak, że nie możemy być wyjątkiem w rodzinie, więc tutaj również sugerowałbym pomyśleć nad zabezpieczeniem. Z kolei jeżeli wszyscy w rodzinie byli i są u nas  zdrowi jak ryba, powinniśmy  w większej mierze skupić się na zabezpieczeniu przed wypadkami, gdyż to już nie zależy od genetyki, a są najmniej przewidywalne przypadki, na szczęście są to również najtańsze ubezpieczenia.

            Nasze łączenie możemy zastosować dzieląc zabezpieczenie na  3 grupy

·         Zabezpieczenie życia

·         Ubezpieczenie zdrowotne

·         Ubezpieczenia wypadkowe

            Zabezpieczenie życia może odbyć się w dwojaki sposób. Możemy wykorzystać klasyczne ubezpieczenie na życie oraz podwojoną ochronę życia, czyli zabezpieczenie życia od śmierci w nieszczęśliwym wypadku. Przy łączeniu tych produktów należy pamiętać o ogromnej różnicy w zakresie obu produktów. Ubezpieczenie na życie jest zależne od wieku ubezpieczonego. Im szybciej je wykupimy, tym mniej zapłacimy. Z kolei podwojona ochrona życia, zawsze kosztuje tyle samo, niezależnie od wieku. W celu optymalizowania produktu klient przebywający dużo czasu poza domem powinien skupić się szczególnie na podwójnej ochronie życia, gdyż ma duże ryzyko wypadku, z kolei osoba mniej narażona na czynniki zewnętrze, na ubezpieczenie na życie. Proszę jednak nie zapominać, że nawet pracując w domu jesteśmy narażeni na wystąpienie wypadku.  Sprawa optymalizacji kosztowej jest zależna od wieku, jednak nieważne jak będziemy młodzi podwójna ochrona życia będzie zawsze tańsza od ubezpieczenia na życie, pytanie tylko ilokrotnie. Przykładowo 40 latek zapłaci 2,4 razy więcej za ubezpieczenie na życie niż podwojoną ochronę, 25 latek 1,6 razy więcej a 50 latek3 razy więcej.

            Ubezpieczenie nowotworowe obejmuje wykrycie nowotworu. Chorobowe wykrycie i leczenie jednej z 35 lub 65 chorób w zależności od wybranego wariantu. Ubezpieczenie szpitalne w zależności od wybranego wariantu przewiduje wypłatę dziennego świadczenia za każdą dobę pobytu w szpitalu (minimum 3 dni, świadczenie lekowe oraz świadczenie operacyjne). Są to ubezpieczenia znacznie różniące się zakresem i nie można tutaj dokonać optymalizacji kosztowej, można jedynie zastanowić się nad własnymi potrzebami i chorobami oraz schorzeniami przed którymi chcemy się obronić. Warto zwrócić uwagę, że świadczenie szpitalne jest również wykorzystywane przy pobycie w szpitalu w wyniku NW. Jeżeli nie jesteśmy osobami, które mają zwyczaj spędzać w szpitalu sugeruję zwiększenie kwoty na ubezpieczenie w części wypadkowej (ochrona na wszelki wypadek).

            Ubezpieczenie od inwalidztwa również można wykorzystać korzystając z dwóch produktów: ochrony bez barier oraz ochrony na wszelki wypadek. Ubezpieczenie ochrona na wszelki gwarantuje wypłatę świadczenia zależnego od trwałego inwalidztwa określonego w tabeli (ochrona od 1% uszczerbku), która znajduje się w ogólnych warunkach ubezpieczenia oraz co miesięcznego świadczenia , w przypadku wystąpienia obrażeń powyżej 50% trwałego uszczerbku na zdrowiu.  Tę sumę ubezpieczony otrzymuje  w okresie najbliższych 10 lat miesięcznie świadczenie o określonej sumie. Z kolei ochrona bez barier, chroni od inwalidztwa w wyniku NW i choroby nie obejmuje swoim zakresem uszczerbku poniżej 50% ale jest dużo tańszym produktem i w swoim zakresie obejmuje chorobę. Przykładowo dla osób poniżej 30 roku życia za tą samą sumę składki możemy ubezpieczyć się 5 razy taniej i mieć dodatkowe zabezpieczenie przed inwalidztwem powstałym w wyniku choroby. Ta różnica zmienia się z wiekiem i dla osób w podeszłym wieku suma składki ubezpieczeniowej staje porównywalna, gdyż ochrona na wszelki wypadek ma stałą cenę dla każdego niezależnie od wieku. Mimo, że oba ubezpieczenia obejmują inwalidztwo, to różnią się zakresem.  
Za równo pod względem przyznania świadczenia, jak i zakresu. Ochrona na wszelki wypadek ma bardzo korzystną funkcję jaką jest przyznawanie świadczenia od 1%uszczerbku na zdrowiu. Dzięki temu  umiejscowienie tego produktu  pośród ubezpieczeń dodatkowych w podstawowych umowach ubezpieczenia na życie i dożycie pozwala na osiągnięciu pełnego zakresu ochrony ubezpieczeniowej.

            Wszystkim, którzy dotarli do końca serdecznie gratuluję. Mam nadzieję, że powyższe wskazówki uświadomiły Wam jak dobrać ubezpieczenie i od czego zależy wasza realna ochrona. Być może jesteście zawiedzeni, że nie przygotowałem Wam symulacji z liczbami, niestety nie mogę przygotować takich obliczeń i ujawnić publicznie wartości takich składek. Nie chciałem również nikogo zanudzać zastosowaniem tak zwanej progresji, świadczenia ubezpieczeniowego w niektórych produktach, które zwiększa świadczenie przy spełnieniu pewnych warunków. Każdego kto chciałby zobaczyć jak wygląda taka inżyniera ubezpieczeniowa i tworzenie takiej oferty zapraszam do kontaktu prywatnego, bądź wizyty w Metlife na Władysława IV/43 w Gdyni, gdzie w najbliższą sobotę w godzinach 10-14 organizuję konsultacje ubezpieczeniowe. Podczas konsultacji zapewniam, że skroję Wam ubezpieczenie na miarę Waszych oczekiwań.