Archiwum 13 stycznia 2019


Cena a wiek w ubezpieczeniach - Kiedy opłaca...
13 stycznia 2019, 21:06

   Dzisiaj będzie o wpływie wieku na cenę ubezpieczenia dla osoby indywidualnej. Dla wielu z nas ubezpieczenie zamiast za ochronę jest uważane za dodatkowy stały wydatek obciążający nasz budżet domowy. W naszym życiu występują kilka etapów, kiedy zaczynamy myśleć o zabezpieczeniu się na przyszłość, często wtedy to robimy, ale bywa że czekamy do następnego. W raz z wiekiem zmieniają się również nasze potrzeby ubezpieczeniowe, przez co nawet jak już w jakiś sposób jesteśmy ubezpieczeni, to chcemy zwiększyć sumę ubezpieczenia, bo coś co dotknęło naszych znajomych i krewnych i być może nas też w przyszłości dopadnie. Wiele osób zdaje sobie sprawę z funkcji ochronnej ubezpieczenia i wie, że w przyszłości sie może przydać, jednak zwleka z podjęciem decyzji i zabezpieczeniem swojej przyszłości finansowej. W dzisiejszym wpisie odpowiem na to, ile więcej płacimy za zwlekanie z zakupem ubezpieczenia. W jakich typach ubezpieczeń osobistych wiek wpływa na cenę składki?  W jak dużym stopniu składka danego ubezpieczenia jest wrażliwa na wiek ubezpieczonego? Kiedy najlepiej skorzystać z danego ubezpieczenia?

 

   Istotną determinantą jest rodzaj świadczenia jakie znajduje się w zakresie ubezpieczenia. Oczywiste jest to, że wszystkie składki są wyliczane zgodnie z prawdopodobieństwem wystąpienia danego zdarzenia, więc jeżeli ubezpieczamy nasze życie, wraz z wiekiem cena ubezpieczenia będzie rosnąć. Tak samo jeżeli ubezpieczamy się od danej choroby, to cena składki będzie zależna od tego w jakiej grupie wiekowej występuje najwięcej zachorowań. Jednak pamiętajmy, że istnieją świadczenia, które należą do losowych i w przypadku nieszczęśliwego wypadku nasz wiek nie ma wpływu cenę składki. W badaniu porównałem cenę składki dla osób w wieku: 18,25,40,50,60 lat. W badaniu porównuję opłacalność zakupu polisy na ubezpieczenie na życie, chorobowe, od wykrycia nowotworu, od inwalidztwa spowodowanego wypadkiem oraz chorobą, od wypadku, od pobytu w szpitalu. Ze względu na to, że Towarzystwa Ubezpieczeniowe nie publikują większości danych, nie podaję konkretnych stawek i porównuję wartości procentowo. W tym artykule informuje jaka jest przybliżona procentowa różnica w zależności od wieku, aby poznać składki musicie moi drodzy odbyć spotkanie z doradcą ubezpieczeniowym, bo tylko w takich warunkach możecie poznać wartości składki większości ubezpieczenień.

 

    Na pierwszy ogień idzie ubezpieczenie na życie, w którym występująca najwyższa zbieżność z wiekiem, im jesteśmy starsi, tym zapłacimy więcej za składkę ubezpieczeniową. Na badanym przykładzie 60 latek zapłaci 8 razy więcej miesięcznie za składkę miesięczną ubezpieczenia na życie. Oczywiście jeżeli zostanie ubezpieczony,nie opłaci się również zwlekanie po 40, gdyż 40 latek zapłaci prawie 3 razy więcej od 18 latka.  W celu osiągniecia,jak najkorzystniejszej cenowo umowy powinniśmy ubezpieczyć się jak najszybciej, nawet 25 latek zapłaci o około 20% więcej od 18 latka, więc nie ma na co czekać. Przy kupnie ubezpieczenia na życie, należy pamiętać, że będzie nam potrzebne przy zabezpieczaniu kredytu hipotecznego, oraz że większość przedstawianych ubezpieczeń należy do umów dodatkowych,więc i tak musimy mieć ubezpieczenie na życie.

 

   Ubezpieczeniem, w którym wiek najmocniej wpływa na cenę składki jest ubezpieczenie nowotworowe, gdzie 60 latek musi liczyć się z 34 razy wyższą składką niż 25 latek. Co 25 latek zapłaci symbolicznie mniej niż 18 latek. Jednak po 25 roku życia składka zaczyna mocno rosnąć i 40 latek płaci 3 razy więcej niż 25 latek, najmocniejszy wzrost występuje między 40 a 50 rokiem życia później dynamika wzrostu ceny spada jednak dalej z wiekiem jest dużo drożej. Jeżeli występują przypadki nowotworów lub jeżeli wykonywany zawód zwiększa u kogoś takie ryzyko, czekanie może okazać się bardziej kosztowne, ubezpieczenie nowotworowe jest najdroższym spośród badanych.

   

   Kolejnym ubezpieczeniem, w którym wiek jest bardzo istotny, to ubezpieczenie chorobowe. Determinanantą, która nie jest badana jest zakres chorób, w tym przypadku badałem tylko wiek. Tutaj też mamy jasny przekaz, że czas nie gra na korzyść ubezpieczającego. 60 latek zapłaci zaledwie 15 krotność składki 25 latka, który zapłaci nieznacznie mniej od 25 latka, jednak za równo tutaj, jak i w ubezpieczeniu nowotworowym musimy pamiętać o kupnie ubezpieczenia na życia, gdyż oba ubezpieczenia są umową dodatkową, więc i tak łącznie zapłacimy więcej. Największy wzrost notuje się w przedziale wiekowym 25-40, gdzie 40 zapłaci 3 krotnie więcej od 25 latka. Po 40 dynamika spada, jednak z roku na rok składka wzrasta o kilkanascie procent.

  

   Ubezpieczeniami w których wiek najmniej wpływa są ubezpieczenia wypadkowe NW oraz od inwalidztwa, gdzie między 25 a 60, cena jest taka sama, 18 latkowie płacą 20% mniej za ochronę przed inwalidztwem i niemal o jedna trzecią mniej za wypadkową. Jednak w przypadku ubezpieczeń wypadkowych oferowanych w pakietach, a nie jako umowy dodatkowe cena jest taka sama niezależnie od wieku. Ceny takich ubezpieczeń są również dostępne publicznie i dochodzą do nich dodatkowe usługi, takie jak dobowe świadczenie szpitalne.

  

   Dobowe świadczenie szpitalne jest dostępne również w umowach dodatkowych i w porównaniu do pakietów ubezpieczeniowych ich cena jest zmienna. Co oznacza, że jeżeli interesuje nas głównie świadczenie szpitalne i ochrona wypadkowa możemy zamiast umów dodatkowych zastanowić się nad pakietem ubezpieczeniowym np. Multiochrona oferowana przez Metlife, gdyż w pewnym wieku możemy zapłacić mniej za te świadczenie. Między 18 i 40 rokiem róznice są nieznaczne. Po 40 jednak cena zaczyna gwałtownie rosnąć, 50 latek płaci 90% wiecej niż 40 latek, z kolei 60 latek 3,5 raza więcej. Inną pułapką są ubezpieczenia w pracy, w których szczególnie dla młodych osób może się okazać, że wartość składki dla świadczenia szpitalnego dla młodych ośób może być wyższa i relanie przepłacamy, z kolei jednak osoby starsze w tym przypadku mogą dużo zaoszczędzić. I o ile w innych przypadkach nie ma ratunku, tutaj zwlekające osoby mogą skorzystać z pakietu ubezpieczeń grupowych.

 

   Ostatnim ubezpieczeniem, które analizuję jest ubezpieczenie od inwalidztwa powstałego wyniku choroby lub wypadku. Objęcie choroby znacznie wpływa na cenę, ale o wiele bardziej zwiększa zakres ochrony. Między 18 i 25 rokiem życia cena jest sztywna. Najmocniej wzrasta do 40 roku życia, aż 3 krotnie,jednak mimo spadającej dynamiki wartość nominalna jest wyższa i z roku na rok i tak kosztuje coraz więcej mimo, że wieku 60 lat płacimy o 50% więcej niż w wieku 50 to w wieku 60 lat płacimy prawie 8 razy więcej niż w wieku 25 lat. Ubezpieczenie te wraz z wiekiem znacznie zmienia swoją pozycję cenową, do 30 roku życia jest najtańsze w analizowanej ofercie, więc warto tu pomyśleć nad zwiększeniem sumy ubezpieczeniowej.

 

   Wiek jest bardzo istotnym czynnikiem sumy ubezpieczenia. W przypadku większości  ubezpieczeń to wiek ubezpieczonego ma największy wpływ na sumę całej składki. Oznacza to, że nie warto zwlekać z zawarciem ubezpieczenia, zawarcie polisy na życie pozwala nam zawrzeć umowę na stały okres co oznacza, że możemy sobie zapewnić stałą sumę ubezpieczenia i stałą wartość składki, co może okazać się dużą oszczędnością. Zwlekanie z ubezpieczeniem może okazać się bardzo kosztowne i często kilka lat zwlekania może sie zakończyć kilka razy większą składką, w związku z pogorszeniem zdrowia możemy też mieć problemy z zawarciem umowy. O ile między 18 a 25 rokiem życia nie będzie dużych różnic to już później możemy się mocno rozczarować wysokością składki. Wiek nie wpływa na ubezpieczenie NNW, tutaj trzeba pamiętać jednak o jego niskim zakresie. Wielu może zadać sobie pytania, co jeśli mam te 50 lat i już jest drogo. Na to również są sposoby, w przypadku tych mniej wrażliwych na wiek możemy skorzystać z kilku produktów, które mogą być alternatywą dla analizowanych i odpowiednio zastosowane mogą mieć podobny zakres możemy korzystać z ubezpieczeń grupowych, które po części zapewnią podobny zakres ochrony, ale na mniejszą sumę. Alternatywą są też programy ubezpieczeniowe połączone z ubezpieczeniem, wiążę się to z większym wydatkiem, ale dodatkowo zaoszczędzimy na ubezpieczeniu i będziemy mieć później dodatkowe środki. Niestety nie ma alternatywy na ubezpieczenia chorobowe i nowotworowe, gdyż wiek za mocno wpływa tutaj na cenę. Na koniec chciałbym dodać, że Ubezpieczenie na życie wcale nie odbiera pieniędzy, a  zapewnia ono środki na przyszłość, w chwili, kiedy są one najbardziej potrzebne, więc odpowiednio korzystny wiek, może nam dodatkowo pomóc ubezpieczyć się na większą sumę tańszym kosztem.